伴隨著多地頻繁調(diào)整首套房貸款利率，房貸進(jìn)入低利率區(qū)間，不少貸款買房人開始籌備提前還款。尤其是春節(jié)假期之后，提前還貸的消息屢次登上各大社交媒體熱搜榜，甚至有人宣稱將提前還貸當(dāng)做一種新的理財(cái)途徑。對(duì)于普通人來說，提前還貸是否真的合適呢？

    購房人扎堆還貸，主要是為減輕付息壓力。2022年，貸款市場報(bào)價(jià)利率5年期利率下調(diào)3次，與之掛鉤的房貸利率也在下調(diào)。特別是去年底，為了幫助房地產(chǎn)市場恢復(fù)增長，金融管理部門設(shè)立了首套住房貸款利率政策動(dòng)態(tài)調(diào)整機(jī)制，此后多地首套住房貸款利率進(jìn)入“3時(shí)代”，而之前利率大部分都在5%-6%。

    對(duì)個(gè)人來說，超過1%的利差，加上短則10年長則30年的房貸期限，綜合下來的利息差額數(shù)目可觀。因此，如果手上有閑置資金，又是房貸利率高的群體，預(yù)留部分流動(dòng)資金后，可以提前還貸減少利息支出，降低負(fù)債水平。

    需要提醒的是，在降低負(fù)債和保留流動(dòng)性的天平中，很多人只看到了前者。事實(shí)上，提前還貸既是一個(gè)短期的資金選擇，同時(shí)也涉及長期資金規(guī)劃。提前還房貸最大的弊端在于損失了流動(dòng)性，用機(jī)會(huì)成本的原理，把資金還了房貸，就損失了用它增值的機(jī)會(huì)。因此，購房人要綜合考慮未來幾年的資金規(guī)劃，如子女教育、養(yǎng)老儲(chǔ)備、醫(yī)療保障等方面。如果未來幾年有大額資金需求，提前還貸未必是最佳選擇。再者，將大量資金騰挪出來提前還貸，家庭結(jié)構(gòu)性風(fēng)險(xiǎn)的抵御能力會(huì)顯著下降，這對(duì)家庭長期穩(wěn)定的發(fā)展也是不利的。